Mutuo a stato avanzamento lavori (SAL) per la ristrutturazione della tua casa

Il Mutuo a Stato Avanzamento Lavori (SAL) o mutuo per ristrutturazioni è un finanziamento erogato in più tranche, in base al progresso della ristrutturazione. Dopo ogni fase completata, un perito verifica l'avanzamento dei lavori e autorizza il rilascio della successiva quota di mutuo.

A differenza di un mutuo tradizionale, che eroga l’intero importo in un’unica soluzione, il mutuo a SAL suddivide l’erogazione in più tranche legate all’avanzamento della ristrutturazione. Questo aiuta a gestire meglio i pagamenti verso imprese e fornitori e riduce l’impatto degli interessi, che vengono calcolati solo sulle somme già erogate.

Il mutuo per ristrutturazioni (a SAL) con opzione Green di Credem è dedicato a chi intende ristrutturare un immobile o costruirne uno puntando sul miglioramento della classe energetica. Nello specifico questo tipo di mutuo può essere richiesto:

• Da chi costruisce un immobile di classe energetica B o superiore
• Da chi ristruttura (o acquista e ristruttura) un immobile, rispettando almeno uno di questi requisiti:
  - La classe energetica dell’immobile al termine dei lavori risulta pari a B o superiore;
  - L’Indice di Prestazione Energetica (IPE) al termine dei lavori viene ridotto di almeno il 30%;
  - L’indice energetico della tua casa migliora di almeno 2 classi a seguito dei lavori di ristrutturazione sull’immobile.

Gli edifici vengono classificati attraverso l’indice di prestazione energetica globale, abbreviato in Epgl, che indica i kWh al metro quadrato per anno che sono necessari per riscaldare l'ambiente durante la stagione fredda, per rinfrescarlo d'estate, per produrre acqua calda sanitaria, per ventilarlo e per illuminarlo. Per inquadrare gli immobili, si utilizzano 7 classi energetiche: A, B, C, D, E, F, G. La migliore classe è la A, poiché prevede un consumo di energia limitato e risulta più sostenibile a livello ambientale. A seguire vengono poi le altre classi in ordine alfabetico, fino ad arrivare alla G.

Un’abitazione rientra nella classe A quando ha consumi energetici limitati (consumo maggiore di 0,80 EPgl e minore o uguale a 1,00 EPgl), grazie a cappotti termici realizzati con materiali specifici e utilizzo di energia da fonti rinnovabili. Queste case, in particolare, riescono a garantire il comfort termico, ovvero evitano che il calore venga disperso facilmente e mantengono la stessa temperatura in tutti gli ambienti, permettendo di risparmiare concretamente sulle spese di riscaldamento.

La classe B è la seconda classe per efficienza energetica e mantiene un livello di consumo maggiore di 1,00 EPgl e minore o uguale a 1,20 Epgl all’anno. Si rivela un buon compromesso tra consumi energetici, spese di gestione e sostenibilità, rientrando tra le classi più virtuose per la sua capacità di isolamento termico che consente bassi sprechi.

La nuova direttiva europea sulle "Case Green" ha l’obiettivo di migliorare l’efficienza energetica degli edifici, riducendo le emissioni e i consumi. Le principali novità riguardano:

• Edifici di nuova costruzione: dovranno essere a zero emissioni a partire dal 2028. Per gli edifici pubblici, questa scadenza è anticipata al 2026.
• Edifici esistenti: dovranno migliorare la propria classe energetica, raggiungendo almeno la classe E entro il 2030 e la classe D entro il 2033.
• Stop alle caldaie a combustibili fossili: la direttiva prevede l’eliminazione graduale di incentivi per caldaie a gas e altre soluzioni a combustibili fossili entro il 2040.
• Agevolazioni e incentivi: ogni Stato membro dovrà prevedere strumenti di supporto economico per agevolare la transizione, come bonus ristrutturazione green, incentivi fiscali e finanziamenti agevolati.

Questa normativa impatta direttamente chi possiede un immobile, rendendo ancora più vantaggioso ristrutturare con soluzioni green per adeguarsi in tempo e migliorare il valore dell’abitazione.

Il pagamento a SAL (Stato Avanzamento Lavori) è una modalità di erogazione del mutuo ristrutturazione che prevede il rilascio graduale dei fondi in base all’avanzamento effettivo dei lavori.

Ecco come funziona nel dettaglio:

• Approvazione del mutuo – La banca approva il finanziamento in base al progetto di ristrutturazione presentato.
• Erogazione a tranche – L’importo del mutuo viene suddiviso in più tranche, rilasciate in momenti diversi a seconda del progresso dei lavori.
• Verifica dei lavori – Per ottenere ogni tranche, è necessario dimostrare l’avanzamento tramite fatture, documenti tecnici o sopralluoghi di un perito incaricato dalla banca.
• Ultima erogazione – L’ultima parte del finanziamento viene rilasciata solo dopo la verifica della conclusione dell’intervento.

• Gestione flessibile – Il mutuo viene erogato in base ai progressi effettivi, evitando un esborso immediato.
• Interessi ridotti – Gli interessi si calcolano solo sulle somme già erogate, riducendo il costo complessivo.
• Sicurezza dell’investimento – La verifica della banca assicura che i fondi vengano utilizzati correttamente.
• Maggiore accesso a incentivi – Se la ristrutturazione include interventi per il miglioramento energetico, è possibile accedere a mutui green con condizioni vantaggiose, come tassi più bassi o agevolazioni fiscali.