Denaro dematerializzato e Strumenti di pagamento elettronici

Lezione 3

Cosa sono i servizi di pagamento?

Ogni giorno, cittadini, imprese, amministrazioni pubbliche e banche effettuano un gran numero di transazioni, che implicano un trasferimento di denaro tra diversi soggetti. I sistemi di pagamento dunque svolgono un ruolo fondamentale per il sistema finanziario e per lo sviluppo dell’economia.

Per consentire ai cittadini di effettuare pagamenti in condizioni di efficienza e sicurezza in tutta Europa è stata un’area unica dei pagamenti in Euro, la Single Euro Payments Area (SEPA), ovvero l’area in cui i cittadini, le imprese e gli enti, possono eseguire e ricevere pagamenti in Euro, all’interno dei confini nazionali e tra i paesi diversi che compongono l’area SEPA con condizioni di base, diritti ed obblighi uniformi indipendentemente dal luogo fisico in cui opera.

I servizi di pagamento sono il contante (banconote e monete) e i sistemi alternativi ad esso: assegni, bonifici, addebito diretto, carte di pagamento.

Il mercato dei servizi di pagamento Nel mercato dei servizi di pagamento l’offerta è svolta da Banche, Istituti di Pagamento (IP), Istituti di Moneta Elettronica (IMEL), Poste e circuiti delle carte di credito. Dunque, questi operatori offrono la possibilità di trasferire fondi, da un debitore (acquirente di un bene o servizio) ad un creditore (venditore).

Gli Istituti di Pagamento, in particolare, sono una nuova figura di intermediari. Essi sono autorizzati, in base alla Direttiva europea sui servizi di pagamento, nota più comunemente come Payment Services Directive (PSD) a prestare servizi di pagamento su una base comune in tutta l’Unione Europea. Questi enti sono stati introdotti con requisiti più modesti rispetto agli enti creditizi tradizionali per favorire la concorrenza nel mercato dei servizi di pagamento tramite l’abbattimento dei costi relativi alla regolazione, per garantire migliori condizioni per i consumatori.

Da notare che nel 2015, la Direttiva dei Sistemi di Pagamento è stata aggiornata e rivista nella PSD II che ha inserito novità relative alle procedure di sicurezza per l’accesso al conto online ed i pagamenti elettronici e servizi di pagamento basati sull’online banking tramite nuovi operatori (Fintech, dall'unione di Finance e Technology), aprendo le porte del mercato dei pagamenti anche a parti terze che propongono servizi innovativi che non erano mai stati offerti prima

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